«Деньги для бизнеса», где их взять?

Выяснилось, что деньги можно получить быстрее всего в ломбарде, но под 0,2-1% в день. В микрокредитной компании можно получить кредит значительно быстрее, чем в банке, но процент будет выше. Если в банках процентная ставка на сомовые кредиты начинается от 12% годовых, то в МКК от 22% годовых и доходит до 45% (в сомах), в зависимости от суммы кредита.

Мнения предпринимателей сошлись в том, что в КР заниматься бизнесом не так просто, а взять кредит не каждому по силам. В ходе опроса эксперты в данной области предложили разные пути решения финансовой проблемы, объяснили основные моменты, на которые нужно обратить внимание при получении кредита, а также отметили высокие ставки по кредитам.

По данным Национального статистического комитета, количество индивидуальных предпринимателей на территории КР растет с каждым годом. Если на конец 2010 года число предпринимателей составляло 244 тыс. 950 человек, то уже в 2015 году показатель вырос до 366 тыс. 734 человек.

Также растут и объемы производства деятельности малого и среднего предпринимательства.

Объем производства деятельности малого и среднего предпринимательства за период с января по сентябрь 2016 на 38 млн 716,1 тыс. сомов больше объема производства деятельности малого и среднего предпринимательства за 2010 год. Но процент в ВВП снизился на 0,8%. Объем производства индивидуальных предпринимателей вырос на 25 млн 318,6 тыс. сомов.

Данные НБКР объемов кредитования коммерческих банков и микрофинансовых организаций (млн сомов):

Банки

Старый и надежный способ — это получить деньги в банке. В банках Кыргызстана можно взять кредит как сомах, так и в долларах, некоторые банки выдают и в других валютах. Процентные ставки от 12% до 35% годовых, в зависимости от суммы кредита.

Комбанки Кыргызстана предлагают различные продукты кредитования.

Например, в кредитном портфеле ЗАО «Кыргызский инвестиционно-кредитный банк» (KICB) присутствуют продукты, направленные на развитие малого и среднего бизнеса:

— Кредит «Бизнес-экспресс» — в сумме от $500 до $3000 (или эквивалент в сом КР) на срок от 3 до 18 месяцев.

— Кредит «Предприниматель» — средства по процентным ставкам от $3000 до $300 тыс. (или эквивалент в сомах КР) на срок от 3 до 60 месяцев.

— Кредит «Бизнес инвест» — до 8 млн сомов КР, сроком от 3 до 60 месяцев, 18% годовых.

— Продукт «Энергоэффективный», где кредит выдается в сумме от $500 до $300 тыс. (или эквивалент в сомах КР) сроком от 24 до 60 месяцев под 18-24% в сомах и 13-22% в долларах США.

— Программа по целевому финансированию бизнеса — кредиты в сумме до 50 млн сомов, сроком от 3 до 60 месяцев под 12% годовых.

— Бизнес-Овердрафт

Подробнее о продуктах KICB

В госбанке «РСК Банк» представлены следующие продукты кредитования для малого и среднего бизнеса:

1. Кредитный продукт «Финансирование МСБ, долларовый».

2. Кредитные продукты в $ :

— «Бизнес 1, в долларах США»

— «Бизнес 2, в долларах США»

— «Срочный кредит 2, в долларах США»

— «Срочный кредит 2, в долларах США»

3. Кредитные продукты в сомах:

— «Срочный кредит 1, в сомах»

— «Срочный кредит 2, в сомах»

— «Бизнес 1, в сомах»

4. «Агро-кредит»

Подробнее о продуктах «РСК Банка»

ЗАО «Банк Компаньон» с активами в 6,7 млрд сомов и уставным капиталом в 1,6 млрд сомов предлагает предпринимателям доступное финансирование для развития бизнеса. В рамках акции на кредиты в долларах США предприниматели могут получить кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиции в производственные активы под 12 % годовых, минимальная сумма для получения кредита — $10 тыс.

В рамках сотрудничества Банка Компаньон с Российско-Кыргызским Фондом развития предпринимателям доступны кредиты на долгосрочные производственные инвестиции в промышленность под 12% годовых в сомах без комиссий и сборов сроком до 5 лет.

Подробнее о продуктах Банка Компаньон

Условия получения кредита в 23 банках Кыргызстана

Примечание: Национальный банк Пакистана выдает кредиты для бизнеса в долларах США с процентной ставкой от 14-16% годовых, сроком до 36 месяцев. Минимальная сумма кредита $5 тыс. В сомах кредиты выдаются только финансово-коммерческим учреждениям, с тем же сроком. Минимальная сумма кредита 350 тыс.сомов.

Есть и те, кто берут кредит для покупки новой квартиры. Но многие и не подозревают, что существуют такие компании, которые предоставляют услугу «трейд-ин» (trade-in — предмет, сдаваемый в счет оплаты нового). То есть, можно б/у недвижимость или авто обменять на новую квартиру.

К примеру, стройкомпания «ГлавСтрой» производит обмен нового жилья на недвижимое и движимое имущество.

Процедура обмена: Менеджеры помогут Вам выбрать квартиру в жилом комплексе «Ак Барс», эксперты оценивают стоимость активов, определяют стоимость и условия обмена и оформляют соответствующие договора по переходу права собственности. Преимуществом приобретения жилья в «ГлавСтрой» является то, что не нужно предоставлять кучу бумаг, справку о доходах, можно быстро и без лишней бумажной волокиты купить квартиру в рассрочку без процентов.

Также компания предоставляет своим клиентам возможность покупки квартир в новом доме в рассрочку, когда оплачивается минимальный первоначальный взнос в 30% от общей стоимости квартиры, остальная сумма выплачивается равными ежемесячными беспроцентными взносами либо по индивидуальному графику до завершения строительства.

Советы юриста

Старший партнер юридической компании «TDM Plus» Жанар Мураканов в комментарииTazabek пояснил, что до оформления заемщику следует определить цель самого кредита, оценить свои потребности, насколько он готов получить кредит, насколько он его потянет. Потом, обратившись в то или иное финансовое учреждение перед подписанием кредитного договора, внимательно изучить все условия предоставления кредита, как демонстрируемые, так и скрытые.

«Заемщик имеет право получить проект кредитного договора для юридической консультации в ином месте», — сказал он.

Ссылаясь на нормативные акты НБКР, он отметил, что финансовые организации должны показывать абсолютную стоимость кредита.

Микрокредитные компании

Также кредиты выдают микрофинансовые компании. Процентные ставки составляют от 21% до 45% годовых, в зависимости от суммы кредита. По данным Национального банка, в КР зарегистрировано 103 МКК.

Экономист Асылбек Чекиров в своем комментарии Tazabek рассказал, что в республике есть международные программы, которые поддерживают микрокредитные компании.

За счет международной помощи МКК снижают свои процентные ставки. Но у международных организаций есть своя миссия. Например, в сфере сельского хозяйства, экологии и так далее. И проект, на который нужны деньги, должен соответствовать миссии данной организации. Если бизнесмен выйдет на такие микрокредитные группы, то это выгодно. Он привел в пример банк «Компаньон», который так и начинал.

В таблице указаны данные по 25 микрокредитным учреждениям:

Специалист микрокредитной компании Азиза считает, что если бизнес-проект шаткий и есть возможность провала, то лучше не стоит брать кредит. Нужно взвесить все за и против и только потом брать кредит.

«Да, у МКК перечень документов меньше, чем в банке и процесс идет быстрее, но ставки значительно выше», — сказала она.

По ее мнению, проблема общества заключается в финансовой, юридической неграмотности и в устойчивости стереотипов. Многие люди подписывают договора, не вникая в документы и общество привыкло, что все решается не без «спасибо». То есть клиенты сами приносят конфеты, напитки и прочее. Существует коррупционная составляющая, хоть и небольшая, но она есть. Таким образом, некоторые сотрудники ждут того самого «спасибо» от заемщика, всеми способами затягивая процедуру, ссылаясь на различные доводы, хотя процедура оформления и выдача кредита решается в срок от 1 до 3 дней.

Также специалист отметила, что некоторые МКК не пишут сумму комиссии в договор или перефразируют другими терминами, непонятными для заемщика. Кредитный специалист заинтересован в заключении договора, так как его заработная плата напрямую зависит от количества заключенных договоров. И не в его интересах объяснять все моменты договора, тем более, если это идет в разрез интересам заемщика.

Экономист Асылбек Чекиров добавил, что существует большой риск брать кредит 100% на весь объем бизнес-проекта. Если брать 100% кредита на свое дело, то процентные ставки могут задушить. Желательно не менее 40% иметь собственных денег.

Ломбарды

Ломбарды пользуются спросом у людей, которым необходимы небольшие суммы. Процентные ставки от 0,2% до 1% обычно исчисляются по дням.

В таблице указаны условия 25 ломбардов с учетов залогов:

А что думает бизнес?

Предприниматель Руслан считает, что государство, если не создает рабочие места, так могло хотя бы не давить проверками, налогообложение уменьшить.

«Но они «добивают». Потому что коммерческие банки связаны с судами, они им платят. Это система, на которую правительство не обращает внимания или делает вид, что ее нет. Если не будет дефицита рабочих мест, людям не надо будет брать кредиты. Люди с высшим образованием не будут таксовать или сидеть на рынках», — сказал предприниматель.

По его словам, что для того, чтобы получить кредит в банке, нужно пройти огромный бюрократический путь. «И предлагая кредит, финансовые учреждения начинают хитрить и играть на процентных ставках, пользуясь неграмотностью населения, озвучивают только положительные стороны кредита. Многие банки предлагают брать кредит в долларах, зная, что курс доллара нестабилен. Конечно, это не делается открыто. Они заманивают низкими процентными ставками, которые значительно ниже процента кредита в других валютах. Кредит — это рабство, только узаконенное, все осуществляется официально», — сказал он.

Предприниматель Санжар сказал: «Бывают такие моменты в жизни, когда реально надо. В этом случае нужно брать деньги там, где дают. Но если человек решается на кредит, то он должен быть уверен в своих расчетах. Тут математика играет главную роль. И вообще, прежде чем что-то делать, надо думать. В первую очередь надо считать убытки, только потом прибыль», — посоветовал предприниматель.

«Ты сам начинаешь работать, потому что государство работу не дает, при этом бьет по рукам, а проверяющие инстанции стоят наготове. А я вот, купил дом, сломал его, построил автомойку, дал рабочие места. Это же риски. Государство не спрашивает, тяжело ли мне, почему сломал дом, их интересуют только налоги. Они изначально не настроены на помощь», — добавил он.

Экс-глава НБКР Марат Султанов считает, что политика коммерческих банков и политика ломбардов практически не отличается.

По его словам, проблема заключается в том, что банки выдают кредиты исходя не из оценки бизнеса, а исходя из оценки залога.

Также М.Султанов считает, что процентные ставки по кредитам высокие, потому что система перерегулирована.

«Банки не такие уж большие, но очень большая система отчетности, дополнительных издержек, которые приводят к тому, что банки вынуждены держать дополнительный персонал, который никому не нужен», — пояснил экс-председатель регулятора.