«Деньги для бизнеса», где их взять?

Где взять деньги для бизнеса и как не попасть в долговую яму? (обзор по 72 учреждениям + мнения) - Tazabek
  Вопрос «Где взять деньги для бизнеса?» с каждым днем становится все более актуальным. На сегодняшний день существует много различных способов получить капитал, начиная с банков и заканчивая займами у частных лиц.Tazabek решил выяснить, где и на каких условиях можно взять деньги для малого и среднего бизнеса (банки, микрокредитные компании и ломбарды), опросить специалистов в данном вопросе и собрать наиболее важные советы для наших читателей.

Выяснилось, что деньги можно получить быстрее всего в ломбарде, но под 0,2-1% в день. В микрокредитной компании можно получить кредит значительно быстрее, чем в банке, но процент будет выше. Если в банках процентная ставка на сомовые кредиты начинается от 12% годовых, то в МКК от 22% годовых и доходит до 45% (в сомах), в зависимости от суммы кредита.

Мнения предпринимателей сошлись в том, что в КР заниматься бизнесом не так просто, а взять кредит не каждому по силам. В ходе опроса эксперты в данной области предложили разные пути решения финансовой проблемы, объяснили основные моменты, на которые нужно обратить внимание при получении кредита, а также отметили высокие ставки по кредитам.

По данным Национального статистического комитета, количество индивидуальных предпринимателей на территории КР растет с каждым годом. Если на конец 2010 года число предпринимателей составляло 244 тыс. 950 человек, то уже в 2015 году показатель вырос до 366 тыс. 734 человек.

Также растут и объемы производства деятельности малого и среднего предпринимательства.

график 1

Объем производства деятельности малого и среднего предпринимательства за период с января по сентябрь 2016 на 38 млн 716,1 тыс. сомов больше объема производства деятельности малого и среднего предпринимательства за 2010 год. Но процент в ВВП снизился на 0,8%. Объем производства индивидуальных предпринимателей вырос на 25 млн 318,6 тыс. сомов.

Данные НБКР объемов кредитования коммерческих банков и микрофинансовых организаций (млн сомов):

На полную

Отрасли

выдано за период

задолженность на конец периода

За 2015 г.

За январь-сентябрь 2016 г.

На 31.12.2015 г.

На 30.09.2016 г.

Промышленность 7 млн 47 тыс. 6 млн 621 тыс. 8 млн 086 тыс. 8 млн 290 тыс.
Сельское хоз-во 24 млн 118 тыс. 23 млн 280 тыс. 23 млн 149 тыс. 22 млн 894 тыс.
Транспорт 1 млн 376 тыс. 951 млн 1 млн 817 тыс. 1 млн 625 тыс.
Связь 70 млн 15 млн 41 млн 38 млн
Торговля и коммерция 37 млн 970 тыс. 24 млн 630 тыс. 33 млн 543 тыс. 28 млн 939 тыс.
Заготовка и переработка 328 млн 206 млн 500 млн 490 млн
Строительство и ипотека 4 млн 646 тыс. 3 млн 245 тыс. 6 млн 183 тыс. 5 млн 797 тыс.
Услуги 4 млн 762 тыс. 2 млн 903 тыс. 10 млн 732 тыс. 8 млн 985 тыс.
Потребительские кредиты 12 млн 355 тыс. 11 млн 197 тыс. 11 млн 149 тыс. 11 млн 638 тыс.
Кредиты финансово-кредитным учреждениям 2 млн 559 тыс. 2 млн 302 тыс. 3 млн 956 тыс. 4 млн 081 тыс.
Прочие 5 млн 638 тыс. 6 млн 978 тыс. 8 млн 840 тыс. 8 млн 957 тыс.
Кредиты — всего 100 млн 869 тыс. 82 млн 328 тыс. 107 млн 995 тыс. 101 млн 734 тыс.

Банки

7c040ac619d5da9b8161a10b3d9

Старый и надежный способ — это получить деньги в банке. В банках Кыргызстана можно взять кредит как сомах, так и в долларах, некоторые банки выдают и в других валютах. Процентные ставки от 12% до 35% годовых, в зависимости от суммы кредита.

Комбанки Кыргызстана предлагают различные продукты кредитования.

Например, в кредитном портфеле ЗАО «Кыргызский инвестиционно-кредитный банк» (KICB) присутствуют продукты, направленные на развитие малого и среднего бизнеса:

— Кредит «Бизнес-экспресс» — в сумме от $500 до $3000 (или эквивалент в сом КР) на срок от 3 до 18 месяцев.

— Кредит «Предприниматель» — средства по процентным ставкам от $3000 до $300 тыс. (или эквивалент в сомах КР) на срок от 3 до 60 месяцев.

— Кредит «Бизнес инвест» — до 8 млн сомов КР, сроком от 3 до 60 месяцев, 18% годовых.

— Продукт «Энергоэффективный», где кредит выдается в сумме от $500 до $300 тыс. (или эквивалент в сомах КР) сроком от 24 до 60 месяцев под 18-24% в сомах и 13-22% в долларах США.

— Программа по целевому финансированию бизнеса — кредиты в сумме до 50 млн сомов, сроком от 3 до 60 месяцев под 12% годовых.

— Бизнес-Овердрафт

Подробнее о продуктах KICB

В госбанке «РСК Банк» представлены следующие продукты кредитования для малого и среднего бизнеса:

1. Кредитный продукт «Финансирование МСБ, долларовый».

2. Кредитные продукты в $ :

— «Бизнес 1, в долларах США»

— «Бизнес 2, в долларах США»

— «Срочный кредит 2, в долларах США»

— «Срочный кредит 2, в долларах США»

3. Кредитные продукты в сомах:

— «Срочный кредит 1, в сомах»

— «Срочный кредит 2, в сомах»

— «Бизнес 1, в сомах»

4. «Агро-кредит»

Подробнее о продуктах «РСК Банка»

ЗАО «Банк Компаньон» с активами в 6,7 млрд сомов и уставным капиталом в 1,6 млрд сомов предлагает предпринимателям доступное финансирование для развития бизнеса. В рамках акции на кредиты в долларах США предприниматели могут получить кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиции в производственные активы под 12 % годовых, минимальная сумма для получения кредита — $10 тыс.

В рамках сотрудничества Банка Компаньон с Российско-Кыргызским Фондом развития предпринимателям доступны кредиты на долгосрочные производственные инвестиции в промышленность под 12% годовых в сомах без комиссий и сборов сроком до 5 лет.

Подробнее о продуктах Банка Компаньон

Условия получения кредита в 23 банках Кыргызстана

На полную

Банк

Сумма кредита

Срок кредита

(месяц)

% (годовых)

Эффективная % ставка

Аванс

«Айыл Банк»

От 200 тыс. сомов

До 48

Сом 5-20%

сом — от 12,50%; $ — от 5,09%

90 сомов

«Росинбанк»

до 25 млн сомов/ до $500 тыс.

До 60

Сом от 16% Доллар от 11%

Индивид.

0,2%

ОАО «Инвестиционный Банк «Чанг Ан»

Не ограничена

До 36

Сом от 19%

Доллар от 11%

Индивид.

0,5%

«Кыргызско-Швейцарский Банк» (KSB)

От 2,5 тыс. сомов

от $50

24-36

Сом 20-24%

Доллар 10-17%

Индивид.

«РСК Банк»

От 100 тыс. сомов

До 36

Сом от 20%

Индивид.

0,5 — 2%

«Аманбанк»

Не ограничена (сом, $, евро, рубль)

Сом 20-32%

Доллар 18-31%

Индивид.

«КыргызКоммерц

банк»

3-10 тыс. сомов

$3 тыс.- $300 тыс.

до 60

Сом 20-35%

Доллар 12-25%

Индивид.

1% или $100

«Демир Банк»

От $2 тыс.

От 100 тыс. сомов

До 60

Сом от 22%

Доллар от 17%

Индивид.

1-1,5%

«ФинансКредит

Банк»

Не ограничена

До 36

Сом 21-30%

Доллар 13-25%

от 23,12%

от 13,79%

«Бай Тушум»

Не ограничена

До 36

Сом 24-30%

Доллар 13-18%

«Банк Бакай»

750 тыс.-3,5млн сомов;

$10 тыс. — $50 тыс.

3 — 60

Сом от 24%

Долларот 14%

Евро от 13%

Индивид.

«Капитал Банк»

не ограничена

3 — 36

Сом от 22%

Доллар от12%

от 13,18%

от 24,81%

«Банк Азии»

До $100 тыс.

До 36

Сом 23-26%

Доллар 13-18%

Индивид.

«Оптима Банк»

От 50 — млн сомов или $

3 — 60

Сом от 23%

Доллар от 13%

Индивид.

«Толубай банк»

не ограничена

До 24

Сом 25-32%

Доллар 20-27%

Индивид.

«Банк Компаньон»

3тыс.— 20 млн сомов;

$2тыс.-$300тыс.

5 — 60

Сом 23-35,37%

Доллар 12-19%

Cом от 26,26%

$ от 13,33%

Сом0,75%-3%

$0,75-1,5%

«Халык Банк Кыргызстан»

$20 тыс. — $500 тыс.

До 60

Доллар от 14-16%

от 15,19%

«FINCA Банк»

$30тыс. – $100тыс.

3 — 60

Доллар 14-18%

от 15,71%

0,5 — 1,5%

«KICB»

3тыс.- 300тыс.

(Сом или $)

3-60

Доллар 13-24%

Сомот 27,97%

$ от 16,67%

1%

«ЭкоИсламикБанк»

От 20 тыс. сомов

1 — 36

Индивид.

500 сомов

«Дос-Кредобанк»

2 тыс. — 8 млн (сом или $)

3 — 24

Сом от 27%

Доллар от 15%

Индивид.

«Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН»

1,5 — 5млн сомов;

$30-100 тыс.;

30-100тыс. евро

3-60

Сом 26%

Доллар от 14%

Евро от 14%

Индивид.

0,5%

«БТА»

500 — 1 млн (сом или $)

3 — 36

Сом 16-26%

Доллар 16-26%

Выше примерно на 2%

Примечание: Национальный банк Пакистана выдает кредиты для бизнеса в долларах США с процентной ставкой от 14-16% годовых, сроком до 36 месяцев. Минимальная сумма кредита $5 тыс. В сомах кредиты выдаются только финансово-коммерческим учреждениям, с тем же сроком. Минимальная сумма кредита 350 тыс.сомов.

Есть и те, кто берут кредит для покупки новой квартиры. Но многие и не подозревают, что существуют такие компании, которые предоставляют услугу «трейд-ин» (trade-in — предмет, сдаваемый в счет оплаты нового). То есть, можно б/у недвижимость или авто обменять на новую квартиру.

К примеру, стройкомпания «ГлавСтрой» производит обмен нового жилья на недвижимое и движимое имущество.

Процедура обмена: Менеджеры помогут Вам выбрать квартиру в жилом комплексе «Ак Барс», эксперты оценивают стоимость активов, определяют стоимость и условия обмена и оформляют соответствующие договора по переходу права собственности. Преимуществом приобретения жилья в «ГлавСтрой» является то, что не нужно предоставлять кучу бумаг, справку о доходах, можно быстро и без лишней бумажной волокиты купить квартиру в рассрочку без процентов.

Также компания предоставляет своим клиентам возможность покупки квартир в новом доме в рассрочку, когда оплачивается минимальный первоначальный взнос в 30% от общей стоимости квартиры, остальная сумма выплачивается равными ежемесячными беспроцентными взносами либо по индивидуальному графику до завершения строительства.

Советы юриста

KREDITNYIY-YURISTСтарший партнер юридической компании «TDM Plus» Жанар Мураканов в комментарииTazabek пояснил, что до оформления заемщику следует определить цель самого кредита, оценить свои потребности, насколько он готов получить кредит, насколько он его потянет. Потом, обратившись в то или иное финансовое учреждение перед подписанием кредитного договора, внимательно изучить все условия предоставления кредита, как демонстрируемые, так и скрытые.

«Заемщик имеет право получить проект кредитного договора для юридической консультации в ином месте», — сказал он.

Ссылаясь на нормативные акты НБКР, он отметил, что финансовые организации должны показывать абсолютную стоимость кредита.

Микрокредитные компании

IMG_20160901_131830

Также кредиты выдают микрофинансовые компании. Процентные ставки составляют от 21% до 45% годовых, в зависимости от суммы кредита. По данным Национального банка, в КР зарегистрировано 103 МКК.

Экономист Асылбек Чекиров в своем комментарии Tazabek рассказал, что в республике есть международные программы, которые поддерживают микрокредитные компании.

За счет международной помощи МКК снижают свои процентные ставки. Но у международных организаций есть своя миссия. Например, в сфере сельского хозяйства, экологии и так далее. И проект, на который нужны деньги, должен соответствовать миссии данной организации. Если бизнесмен выйдет на такие микрокредитные группы, то это выгодно. Он привел в пример банк «Компаньон», который так и начинал.

В таблице указаны данные по 25 микрокредитным учреждениям:

На полную

Микрокредитная компания Сумма кредита % (годовых) Условия

Zaem

$3 тыс. — $40 тыс.

21% — 36%

недвижимость

«ГАМ» До млн сомов От 22%

Справка о заработной плате, недвижимость, действующий бизнес.

«Эллей» До 300 тыс. 24,00% Справка о заработной плате, недвижимость, поручительство.
«Фонд развития предпринимательства» До млн сомов От 24%

Недвижимость поручительство, Справка о заработной плате, справка с места жительства действующий бизнес

«АПЕКС-Микрофинанс» До 300 тыс. сомов От 24% Справка о заработной плате, справка с места жительства, поручительство, недвижимость или авто.
«Береке-Кредит» До 1млн сомов От 26 %

Недвижимость поручительство,справка о доходах, действующий бизнес

«КенАй Файненс» До 300 тыс. сомов 28-36% Справка о заработной плате, поручительство, недвижимость или авто.

«АЮ Финанс»

50 тыс. — 3 млн сомов

32%

недвижимость

«Аим Кредит»

20 тыс. до 700 тыс. сомов

от 32%

Поручительство,действующий бизнес, недвижимость

«Фольк» До 1 млн сомов 32-34% Справка о заработной плате, действующий бизнес, недвижимость.
«Элет-капитал» 1 тыс. — 1 млн сомов От 33% Справка о заработной плате, Недвижимость, авто, золото
«ФНТ кредит» До 1 млн сомов От 33% Справка о заработной плате, недвижимость, действующий бизнес, поручительство.
«UCH credit» До 500 тыс. сомов От 33% Недвижимость.

First National Trust

2 тыс. — 1 млн сомов

33%-36,5%

Справка о заработной плате, недвижимость

«АиК» До 1 млн сомов До 35,4

Справка о заработной плате, недвижимость или авто.

«Золотой стандарт» До 300 тыс. сомов До 35,28% или 2,94%/мес

Справка с места жительства, недвижимость.

Universal Finance and Credit До 300 тыс. сомов От 34,2% Справка о заработной плате, справка с места жительства, Недвижимость или авто.
«Смбизнес» До 200 тыс. сомов До 36%

Недвижимость, действующий бизнес, справка о заработной плате, поручительство.

«Ак Капитал» До 300 тыс. сомов До 36% Справка о заработной плате, поручительство, недвижимость или авто.
«Диалог-Кредит» До 1 млн сомов До 36% Справка о заработной плате, справка с места жительства, поручительство, недвижимость.

«Мой Кредит»

до 300 тыс. сомов

36%

поручительство

«Ала-Тоо Кредит» До 300 тыс. сомов 36% Справка о заработной плате, справка с места жительства Недвижимость или авто.
«ВИП-Кредит» До 300 тыс. сомов 36% Справка о заработной плате, справка с места жительства, недвижимость или авто.
«Эффект финанс» До 300 тыс. сомов От 37,7% Справка о заработной плате, поручительство, недвижимость
«БИР ТОП» До 150 тыс. сомов До 45% Справка о заработной плате, недвижимость, авто, поручительство,

Специалист микрокредитной компании Азиза считает, что если бизнес-проект шаткий и есть возможность провала, то лучше не стоит брать кредит. Нужно взвесить все за и против и только потом брать кредит.

06110043«Да, у МКК перечень документов меньше, чем в банке и процесс идет быстрее, но ставки значительно выше», — сказала она.

По ее мнению, проблема общества заключается в финансовой, юридической неграмотности и в устойчивости стереотипов. Многие люди подписывают договора, не вникая в документы и общество привыкло, что все решается не без «спасибо». То есть клиенты сами приносят конфеты, напитки и прочее. Существует коррупционная составляющая, хоть и небольшая, но она есть. Таким образом, некоторые сотрудники ждут того самого «спасибо» от заемщика, всеми способами затягивая процедуру, ссылаясь на различные доводы, хотя процедура оформления и выдача кредита решается в срок от 1 до 3 дней.

Также специалист отметила, что некоторые МКК не пишут сумму комиссии в договор или перефразируют другими терминами, непонятными для заемщика. Кредитный специалист заинтересован в заключении договора, так как его заработная плата напрямую зависит от количества заключенных договоров. И не в его интересах объяснять все моменты договора, тем более, если это идет в разрез интересам заемщика.

Экономист Асылбек Чекиров добавил, что существует большой риск брать кредит 100% на весь объем бизнес-проекта. Если брать 100% кредита на свое дело, то процентные ставки могут задушить. Желательно не менее 40% иметь собственных денег.

Ломбарды

lombard-2013-02

Ломбарды пользуются спросом у людей, которым необходимы небольшие суммы. Процентные ставки от 0,2% до 1% обычно исчисляются по дням.

В таблице указаны условия 25 ломбардов с учетов залогов:

На полную

Ломбард

Сумма кредита

%

Залог

«Рос Ломбард»

Не ограничена

от 4,8% в месяц

автомобили; золото и ювелирные изделия; техника; швейцарские часы; производственное оборудование.

«Червонец»

Не ограничена

4 — 5% в месяц

авто

«Джимо»

Не ограничена

4 — 9% в месяц

Золото, серебро, фото, видео- аппаратура; ноутбуки, нетбуки, планшеты; мобильные телефоны; автомобили;

«Автоломбардик»

Не ограничена

от 5% в месяц

авто

«Альфа Ломбард»

$10 — $10 тыс.

5% в месяц

авто, золото, техника

«Астим»

Не ограничена

0,2% в день или

6% в месяц

Золото

«Астим»

Не ограничена

0,2% в день или

6% в месяц

Золото

«Лазурит»

не ограниченна

0.2%в день или 6%мес.

Золото и бриллианты

«Накта»

Не ограничена

0,2% в день или

6% в месяц

Золото

«Тез-Тез»

До 50 тыс. сомов

0,2% в день или

6% в месяц

Золото

«Гобсек»

Не ограничена

0,2 — 0,35% в день

золото, бриллианты

«312»

Не ограничена

0,3 — 0,5% в день

Золото,техника,авто

«Ломбард МИКАС»

Не ограничена

0,4% в день

Золото

«Сити»

Не ограничена

0,4% в день

авто, золото,техника

«Нотник»

Не ограничена

0,4-0,5% в день

техника, золото, фото, видео- аппаратура; ноутбуки, нетбуки, планшеты; мобильные телефоны

«Жардамкер и ко»

Не ограничена

0,5% в день

Золото

«Ломбард Акча бар»

Индивид.

Индивид.

Золото

«Лагуна»

Не ограничена

0,5% в день

Золото

«Блиц Кредит»

До 20 тыс. сомов

0,5% в день

Золото

«ТАРК»

Не ограничена

0,35 — 0,4% в день

Золото

«Чинк»

Не ограничена

5 — 7% в месяц

Золото

«Богат-71»

Не ограничена

7,5 — 9% в месяц

Золото

«ИФК-Ломбард»

Не ограничена

0,2 — 1% в день

Золото, авто, техника

«Москва»

До 20 тыс. сомов

От 66 в день или 10% в месяц

Золото. мобильные телефоны, ноутбуки

А что думает бизнес?

1517

Предприниматель Руслан считает, что государство, если не создает рабочие места, так могло хотя бы не давить проверками, налогообложение уменьшить.

«Но они «добивают». Потому что коммерческие банки связаны с судами, они им платят. Это система, на которую правительство не обращает внимания или делает вид, что ее нет. Если не будет дефицита рабочих мест, людям не надо будет брать кредиты. Люди с высшим образованием не будут таксовать или сидеть на рынках», — сказал предприниматель.

По его словам, что для того, чтобы получить кредит в банке, нужно пройти огромный бюрократический путь. «И предлагая кредит, финансовые учреждения начинают хитрить и играть на процентных ставках, пользуясь неграмотностью населения, озвучивают только положительные стороны кредита. Многие банки предлагают брать кредит в долларах, зная, что курс доллара нестабилен. Конечно, это не делается открыто. Они заманивают низкими процентными ставками, которые значительно ниже процента кредита в других валютах. Кредит — это рабство, только узаконенное, все осуществляется официально», — сказал он.

Предприниматель Санжар сказал: «Бывают такие моменты в жизни, когда реально надо. В этом случае нужно брать деньги там, где дают. Но если человек решается на кредит, то он должен быть уверен в своих расчетах. Тут математика играет главную роль. И вообще, прежде чем что-то делать, надо думать. В первую очередь надо считать убытки, только потом прибыль», — посоветовал предприниматель.

«Ты сам начинаешь работать, потому что государство работу не дает, при этом бьет по рукам, а проверяющие инстанции стоят наготове. А я вот, купил дом, сломал его, построил автомойку, дал рабочие места. Это же риски. Государство не спрашивает, тяжело ли мне, почему сломал дом, их интересуют только налоги. Они изначально не настроены на помощь», — добавил он.

indexЭкс-глава НБКР Марат Султанов считает, что политика коммерческих банков и политика ломбардов практически не отличается.

По его словам, проблема заключается в том, что банки выдают кредиты исходя не из оценки бизнеса, а исходя из оценки залога.

Также М.Султанов считает, что процентные ставки по кредитам высокие, потому что система перерегулирована.

«Банки не такие уж большие, но очень большая система отчетности, дополнительных издержек, которые приводят к тому, что банки вынуждены держать дополнительный персонал, который никому не нужен», — пояснил экс-председатель регулятора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

три × 4 =